【お金はこれで増やせます】月３万円からでOK！？老後に３０００万円以上の金融資産を築く方法

月３万円の投資で資産上位２５％の仲間入り

実際に、「株式投資で資産をどれくらい増やせるのか？」をシミュレーションしてみましょう。オルカンの期待リターンを６％とし、それが将来にわたって続くという前提で、投資益が非課税になるＮＩＳＡの「つみたて投資枠」でインデックス投資をしたと想定します。毎月３万円の積み立て投資（＝年間３６万円）でも、２０年継続すれば６％のリターンが積み上がっていき、資産は１０００万円を超えます。さらに３０年後には、３０００万円近い資産を積み上げることができます。もっと頑張って５万円を積み立てたら、なんと５０００万円近い資産に届く計算です。老後に３０００万円以上の金融資産があったら、かなり安心できるのではないでしょうか？

日本の総世帯数約５６００万世帯のうち、４０００万世帯以上が所有資産３０００万円未満のマス層に該当します。つまり、３０００万円以上あればアッパーマス層に入ることができ、現時点の感覚では経済力において国民の上位２５％に入ることができるのです。インフレが加速していく不安はあるにせよ、６０代で３０００万円以上の資産があり、さらには年金ももらえるとすれば、少なくとも「貧困のなか、カツカツで生きていく」という事態には陥らないのではないでしょうか。「でも、月に３万円も捻出できないよ！」そういいたくなる人もいるでしょう。確かに、月３万円の出費は小さくないですよね。でも、それは本当にできない支出でしょうか？

・スマホを大手キャリアから格安ＳＩＭに変える
・電気やガスの契約会社を見直す
・不要なサブスクを解除する
・外食をなるべく控えて自炊をする
・コンビニや自動販売機で飲料を買わず水筒を持参する
・引っ越しなどで家賃を下げる

これらは、わたしが年間３００万円貯金を達成した際にやっていた節約の一部です。自分の人生にとって「欠かせない大切なもの」への出費をやめる必要はありませんが、「特に理由はないけれど、なんとなく」「変えるのが面倒」という惰性でお金を使っているのであれば、それは浪費です。会社員時代のわたしは、毎日２本から３本のドリンクを職場の自動販売機で購入していました。これこそまさに、「なんとなく」の出費です。１本あたり１５０円くらいだとしても、１日４５０円×５日×４週間で１カ月に９０００円、年間にするとなんと１０万８０００円という大きな金額です。このような日々の浪費をなくすだけでも、投資に回すお金を捻出することはできるでしょう。浪費生活から〝節約オタク〞に変身できた自分自身の経験からも、生活習慣の見直しや家計簿による支出の把握・改善をしていけば、３万円の支出はできないことではないと思います。節約は大変ですし、ストレスを感じることもあるかもしれません。単身者のわたしと違い、子育て世代の人などは、なかなか支出を削れないところもあるでしょう。でも、「まだ本格的な節約をはじめていない人が腹を括って本気を出せば、３万円には必ず届く」とわたしは信じています。月３万円の投資を継続していくだけで将来的なお金の不安が消えていくのですから、無駄な出費を抑え、生活習慣を変えていく価値は確実にあると考えます。

将来の不安から〝お金の見直し〟をはじめた

「投資をやらないことはリスクになる」なんて、ちょっと偉そうなことをいいましたが、わたしが株式投資をはじめたきっかけは、そこまで理論的なものではありません。ただただ、「将来が不安だったから」です。わたしは２０１７年に理系の大学院を卒業し、２４歳で半導体メーカーのエンジニアとして就職しました。「ここからキラキラした社会人生活がはじまる！」という期待を胸にスタートしたものの、現実はまったく違いました。手取りは約２０万円。当時の新卒としては平均よりも恵まれていたにもかかわらず、わたしは無自覚な浪費を繰り返し、いつも「お金がない」生活をしていました。大学院時代の奨学金４７７万円の返済（月３万円）もあり、お金を投資に回すどころか、貯金もまったくできない状態だったのです（ちなみに、奨学金は無利子なので返済を急ぐ必要はなく、返済は現在も続けています）。しかも、残業続きで、セクハラやパワハラも日常的にあるような職場環境でした。女性エンジニアへの偏見も根強く、ストレスは溜まる一方です。「毎日頑張っているのに、いつになったら報われるの？」「こんなに苦しい生活がこの先もずっと続くの？」「いまの収入で、将来、結婚や子育てなんてできるの？」未来への希望がまったく見えず、常にイライラし、自分や周囲に対し不満を抱え、不安に押し潰されそうな日々でした。でも、２６歳のときに、「文句ばかりいっていても、なにも変わらない」と一念発起！まず、転職して手取りを月２５万円に上げることに成功しました。固定費・変動費も徹底的に見直し、副業もはじめて年間２５０万円以上の貯金を達成したのです。そこからは、家計簿アプリで支出を〝鬼管理〞していきました。

・スマホは格安ＳＩＭに変更
・外食は月１回だけ。大好きな「つけ麺」を食べる日以外は自炊
・自販機で飲み物を買うのをやめ、毎日水筒２本を持参
・「ほしいもの放置リスト」をつくり、物欲をクールダウンする
・「なんとなくコンビニ」を卒業、特別な日以外の間食はなしに
・スーパーでは「買うものリスト」以外は見ない・買わない
・引っ越しで家賃を月６万円→４.３万円に削減（年間２０万円の節約に！）

その他にも、電力会社の変更や保険の見直し、使っていないサブスクの解約など、無駄な支出を徹底的に見直しました。最終的には、生活費を家賃込みで月１０万円に圧縮し、その生活を４年間継続したことで、２９歳のときに資産１０００万円を達成することができたのでした。

 「そんな生活じゃ人生がつまらない」「将来の備えより、いまを楽しみたいから我慢したくない」という人もいるかもしれません。かつてのわたしも、そうでした。これは結局、「自分の人生の優先順位はなにか」という価値観によってくると思います。あたりまえのことですが、有り余る富を持っているような人以外は、使えるお金には限りがあります。そのなかでやりくりをするためには、なにかを選ぶ＝なにかを捨てなければ成り立たないのです。「若いうちは好きなことにお金を自由に使う」ことを優先するなら、将来のための備えや金銭的な安心は、とりあえず捨てる必要があります。本音をいえば、「すべてを手に入れたいし、どれも捨てたくない！」というところですが、決まったお金で生活をしている限り、そういうわけにはいきません。わたしは節約生活に入るにあたり、「自分が人生で大切にしたいものはなにか」を徹底的に見つめ直しました。その結果、譲れないものとそうでないものがはっきりしたことにより、節約や投資に全力投球できるようになったのです。

節約というと、「とにかくすべてを我慢する」というイメージがあるかもしれませんが、わたしはそうではなく、「不必要なものを買わないこと」だと考えています。本当にほしいものまで我慢してしまっては、ストレスが溜まり、人生そのものがつまらなくなってしまうでしょう。みなさんも投資や、投資費用を捻出するための節約に取り組む際には、まずお金や人生に対する「自分軸と優先順位」を明確にすることをおすすめします。こうして節約で貯めた資金と、ＹｏｕＴｕｂｅなどの副収入を株式投資に回した結果、２０２５年には資産６０００万円に到達することができました。２６歳のあのとき、第一歩を踏み出して本当によかったと思っているところです。

この本の著者…節約オタクふゆこ(せつやくおたくふゆこ)

1993年2月14日生まれ、自らを「節約オタク」と称する節約・投資系YouTuber。理系の大学院修了後に開発職として電子系メーカーに就職したものの、将来のお金に対する不安を拭えなかったことがきっかけでお金について学ぶ。その後、奨学金477万円を返済しながら1カ月10万円で生活し、年間300万円を貯金、20代で資産1000万円を達成。現在は脱サラしてフリーランス。2021年から運営しているYouTubeチャンネル「節約オタクふゆこ」は日常的な節約法のほか、投資についての動画も初心者・中級者向けに配信して人気を集め、チャンネル登録者数は65万人を超える(2026年1月時点)。著書に『貯金はこれでつくれます 本当にお金が増える46のコツ』（アスコム）がある。各種メディアへの出演や、セミナーへの登壇など講演活動も積極的に行っている。